España, como muchos otros países, es uno de los países que está retrasando progresivamente la edad de jubilación. La sostenibilidad del sistema público de pensiones de la Seguridad Social genera cada vez más incertidumbre entre los ciudadanos lo que lleva a más de uno a pensar en el futuro financiero. Los españoles han empezado a ser conscientes de la importancia que tiene el ahorro, al punto de preguntarse cuánto necesitarían tener antes de dejar de trabajar para planificar su vida a partir de los 60 años.
Para muchos, la independencia financiera se ha convertido en una meta, y saben que no solo pueden depender de la pensión pública. Pero, ¿cuánto dinero se necesita ahorrar según tu edad?
Método Greene para ahorrar según la edad
El método Greene, como se la conoce, en realidad es una regla práctica, aunque no oficial, con la que puedes calcular el dinero que has de tener ahorrado a distintas edades si quieres una independencia financiera, o incluso jubilarte de manera anticipada. Recibe su nombre de la experta financiera Kimmie Greene.
Esta regla establece que, a lo largo de tu vida laboral, debes acumular una cantidad de ahorro que sea proporcional al salario bruto anual, de tal forma que te marca cuál es el camino para obtener ese dinero y que te sirva de cara al futuro. Sin embargo, adolece en varios puntos, como por ejemplo el no tener en cuenta el estilo de vida, la rentabilidad de las inversiones, la inflación o los gastos personales.
Siguiendo la base de esta fórmula, se establece que, a los 30 años, deberías tener ya de ahorro lo equivalente a un salario bruto anual. Es decir, si ganas 1.200 euros al año, a los 30 años ya deberías tener ahorrados, como mínimo, 14400 euros. Este ahorro se incrementa a los 35, donde ya tenía que ser dos veces tu salario; a los 40, cuando sería tres veces el salario bruto anual. Y así sucesivamente hasta alcanzar diez veces el salario anual cuando se cumplen los 67 años, que sería la meta de cara a la jubilación.
El objetivo no es simplemente dejar de trabajar, sino garantizarte un nivel de vida que sea sostenible y que no te haga depender principalmente de la pensión pública, que podrías obtenerla al alcanzar los 67 años en España, siempre y cuando cumplas con los requisitos. Aunque ya se está estudiando la posibilidad de retrasarla aún más, hasta los 70 años.
Cuánto deberías tener ahorrado a los 40 años
Según los datos del INE, el salario medio bruto anual en 2022 fue de unos 27.000 euros. Si se aplica el método Greene, la meta a alcanzar a los 40 años para alguien con ese salario, serían los 81.000 euros. Si se cobra menos, o más, habría que ajustar esa cantidad.
Sin embargo, estudios como los de Rubén López de Miguel, estiman que, para tener una renta mensual de 2.000 euros, se necesitaría un ahorro mínimo de 500.000 euros, que daría para vivir sin trabajar por unos 20 años. Esta cifra se obtiene de asumir una rentabilidad a través de rentas fijas, dividendos y rentas inmobiliarias.
Así, si tu objetivo es vivir de rentas desde los 60 años, o alcanzar la jubilación y no tener solo tu pensión para pasar el mes, necesitarás un capital sustancial si quieres alcanzar la esperanza de vida (ahora mismo en los 90) con holgura y sin problemas económicos. Por ejemplo, si tu pensión va a ser de 700 euros mensuales y tienes unos gastos de 1.700 euros al mes, necesitarías más de 350.000 euros de ahorro para mantener tu nivel de vida hasta los 90 años. Pero, si se extiende más tu edad, entonces requerirías más ahorro.
Cómo llegar a ese ahorro
Para conseguir alcanzar esas cifras, toda persona debería empezar a ahorrar, al menos, el 20 % anual del salario bruto anual. Además, no basta solo con eso, también es necesario invertir los ahorros para sacarles rentabilidad y que el dinero no pierda su valor frente a la inflación.
Junto con los ahorros, se debe contar con un colchón para imprevistos, este compuesto de tres a seis meses del sueldo, según Natalia de Santiago, experta en finanzas.
Este ahorro cobra mayor importancia debido a que el sistema público de pensiones tiene un futuro incierto y no se sabe hasta cuándo se podrá mantener. A eso hay que sumarle la inflación, que reduce el poder adquisitivo y el aumento del gasto en la vida, junto con el incremento de la esperanza de vida, que cada vez es mayor y es necesario anticiparse para tener dinero para todo ese tiempo.